債務整理後、喪中でも作れるクレジットカードはある？申し込み前に必要なこと

一般的に、任意整理や自己破産などの債務整理を行うと信用情報に傷がつき、以後5年から10年の間はクレジットカードを作ることが出来ないと言われています。

この期間のことを俗に「喪中（もちゅう）」と言ったりします。

この記事では、

• 債務整理によって喪中はクレジットカードが作れなくなってしまう理由
• 喪明け後に作れるクレジットカード
• 喪明け後でも作りにくいクレジットカード

という点について解説していきます。

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債務整理をすると、喪中の間はクレジットカードは作れない？

photo credit: frankieleon won't hurt you no more via photopin (license)

借金の返済やカードの支払いが出来なくなり、債務整理をすることになると、まず個人信用情報に債務整理を行っている旨が登録されます。

これが一般に「ブラックリスト」と呼ばれる情報で、債務整理に関する記録は原則5年間(自己破産の場合は10年)登録され続けたままとなります。この期間は「喪中」となります。

クレジットカードやカードローンの申し込みをする時、金融機関はこの信用情報を参照するため、過去に債務整理を行った人はすぐにわかってしまいます。また多くのカード会社は今まで返済・支払いが滞ったことのある人と取引をしたがらないため、たとえ申し込んだとしても審査で弾かれてしまうことが非常に多いのです。

そのため、一度債務整理を行ったら信用情報からその記録が消えるまでの5〜10年間（喪中の間）は新規のカード発行やローンの申込みが出来ないと見なされています。

カードマン

一応「債務整理を行った人にカードを発行してはいけない」といったルールはどこにもないのですが、慣習的にカード発行を断られるケースがほとんどです

債務整理後、喪明けに作れるクレジットカードと、作りにくいクレジットカード

債務整理後、最低5年の期間を経て信用機関から事故情報が消えて、晴れて「喪明け」となったときがクレジットカードを安心して申し込めるタイミングですが、それでも申し込むカードは選ぶ必要があります。

債務整理後（喪明け後）でも作りにくいクレジットカード

例えば、いくら喪明けになったとしても以下のカードは作りにくいです。

• ランクの高いゴールドカード
• 銀行系カード（JCBや三井住友カード）
• 過去（債務整理時）に保有していたカード会社のカード

ゴールドカードや銀行系カードはそもそも審査のハードルが高めです。

そして過去保有していたカード（およびに同じカード会社のカード）も作りにくいです。なぜなら、信用情報機関から債務整理情報は消えても、カード会社の自社データには事故歴がしっかり残っているからです。

なので、こうしたクレジットカードは避けておきましょう。

債務整理後（喪明け後）に作れるクレジットカード

「このカードなら100%作れるよ」などとは言えないので固有のカードを紹介するわけにはいきませんが、可能性があるとすれば「年会費無料の一般カード」が妥当です。

もっと言うと、年会費無料の”流通・ショッピング系カード”でしょうか。流通系というのは、デパートや通販などショッピング系の会社のクレジットカードですね。

一番庶民的でフリーターや主婦など信用度の低い属性にも比較的発行していて、発行数も多く、一番ハードルが低いカードです。

その点でいうと候補となるのは、

• 楽天カード
• エポスカード
• イオンカード（WAON一体型）

このあたりですね（もちろん100%作れるわけではないのでご注意を）。

いずれにせよ、検討するならクレカ初心者向けのカードですね。候補となるのは下記記事あたりでまとめているカード群になると思うので、ぜひ参考にしてみてください。

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債務整理後（喪明け）にこれらクレジットカードを発行するために必要なこと

TheDigitalWay / Pixabay

まずは債務整理を完了させる

現在債務整理を進めている最中なら、まず第一に必要なのは整理を完了させることです。

たとえ先に挙げた3社であっても、弁護士と交渉中の場合や利息を割り引いた後の債務を支払っている最中の人までは対象に含んでいません。

クレジットカードの発行対象となるのはあくまで、片付けるものを片付け、元通りの生活を取り戻した人です。

そのため、債務整理そのものは速やかに完了させましょう。

最短でも半年から1年ほどの時間がかかることがネックですが、信用情報が綺麗になるまで待ち続ける「喪明け待ち」の5年間に比べたら十分短いのですから。

年収・勤続年数などその他の属性をきちんと磨く

債務整理を行った事実はごまかすことが出来ません。だからこそ代わりに、他の属性をきちんと磨き上げることが大切です。

具体的には、十分な年収を稼ぎ、余裕があれば固定電話を敷く。居住年数や勤続年数を地道に積み上げることが有効です。

そして何より、これ以上延滞や返済遅延を起こさないことを徹底しましょう。

直近で延滞や遅延がある人にカードを発行したいと思う会社はありません。現在の収支状況を重視しているカード会社に申し込みをするからこそ、直近の返済状況は細心の注意を払うことが必要なのです。

まとめ

債務整理をためらう理由として、クレジットカードが作れなくなることを理由にあげる人は少なくありません。

ネットショッピングや月額料金の支払いなどでクレジットカードを使う機会は思いのほか多く、その際カードが使えない不便を考えると……ためらってしまうことも頷けます。

しかし「債務整理した者にカードを発行してはいけない」という決まりはなく、カード会社によって判断は分かれます。必然的に、カード発行数の多い庶民派向けのカードであれば希望はあります。

もちろん債務整理の有無だけではなく他の属性も精査されるため、だれでも発行されるわけではありませんけどね。

しかし、片付けるものを片付けた後には、早いうちにまた再びカードを持てる可能性があるという事実は、今現在債務整理をしようか悩んでいる方や、早期完済を目指して返済に励んでいる方には最高の朗報とも言えるでしょう。

最後に繰り返しますが、申し込みを検討するなら下記でまとめているようなクレカ初心者向けのカードにしておきましょう。高望みしてカッコいいカードに申し込んで審査落ちのキズを作るのは逆効果なので。