クレカコラム

債務整理後でも作れるクレジットカード。アメックスに発行の希望あり?

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一般的に、任意整理や自己破産などの債務整理を行うと信用情報に傷がつき、以後5年から10年の間はクレジットカードを作ることが出来ないと言われています。

しかし、これはあくまでカード会社各社の判断によるもの。「債務整理後一定の期間は、新たにカードの発行を行ってはいけない」と法律で規制されているわけではありません。

慣習的に、多くのカード(会社)では信用情報の傷を嫌って審査否決となってしまいますが、その一方、大多数とは異なった独自の審査基準を持っていることにより、カードを発行する会社も一部に存在します。

そこで今回は、債務整理によってカードが作れなくなってしまう理由と、それでも発行される可能性があるカード、そしてその理由について解説していきます。

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債務整理をするとクレジットカードは作れない?

photo credit: frankieleon won't hurt you no more via photopin (license)

借金の返済やカードの支払いが出来なくなり、債務整理をすることになると、まず信用情報に債務整理を行っている旨が登録されます。

これが一般に「ブラックリスト」と呼ばれる情報で、債務整理に関する記録は原則5年間(自己破産の場合は10年)登録され続けたままとなります。

クレジットカードやカードローンの申し込みをする時、金融機関はこの信用情報を参照するため、過去に債務整理を行った人はすぐにわかってしまいます。また多くのカード会社は今まで返済・支払いが滞ったことのある人と取引をしたがらないため、たとえ申し込んだとしても審査で弾かれてしまうことが非常に多いのです。

そのため、一度債務整理を行ったら信用情報からその記録が消えるまでの5〜10年間は新規のカード発行やローンの申込みが出来ないと見なされています。ネット上ではよく「喪中」と表現されていることでも有名ですよね。

5〜10年は長い期間ですよね。
この間、本当に全てのクレジットカードへ申し込んでも無駄なのでしょうか?

債務整理後でも作れる可能性のあるクレジットカードはある

希望を捨ててはいけません。

たとえ債務整理を行ったとしても、ちゃんと整理が完了(つまり任意整理の場合は完済、自己破産の場合は免責が終了)していれば、一部の会社でクレジットカードを発行してもらえる可能性はあります

確かに、債務整理を行った事実は5〜10年間消えません。しかし同時に、信用情報はあくまでクレジットカード会社を始めとする金融機関が審査で使う「参考情報」に過ぎないことも事実です。

「債務整理を行った人にカードを発行してはいけない」といった決まりごとはどこにもないのです。

もちろん多くの金融機関では慎重な審査を行っているため、審査落ちになってしまうところがほとんどです。こればかりは仕方ありません。

しかしその一方、申込者が債務整理を行ったことを承知の上でカードを発行する会社が3社あります。

アメリカン・エキスプレスカード(通称アメックス)

米国系カード会社のアメリカン・エキスプレスは、サービスの充実度や海外でのブランドイメージの高さからステータスカードとして親しまれています。

一見すると任意整理後の人なんて絶対相手にしないのでは? と思われがちですが、過去には任意整理が完了した後、11ヶ月という短い期間で審査通過とカード発行に至ったという例があります。

完了後11カ月では、当然信用情報に債務整理の記録は残ったままです。また審査時にそれを見落とすといったこともまず考えられません。

そのため、アメックスは任意整理の事実を確認した上で、カード発行のGoサインを出したのです。

アメックスはブランド力があるので敷居の高いカードと思われがちですが、一般クラスのアメックスグリーンは大学生でも作れるので、もともとそこまで審査に厳しくはありません。

公式サイト アメリカンエキスプレス・カード(グリーン)

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こちらも予想外なのですが、任意整理が完了して1年未満のうちに申し込み、発行に至った例があります。

また、その10ヶ月後には上位カードであるダイナースプレミアムを申込んだところ、こちらも同じく審査通過と発行に至っています。

改めて再確認しますが、任意整理が終わって1年未満での話です。プレミアムへの申し込みも任意整理完了後1年9ヶ月でのことです。

その間、信用情報には債務整理の記録が残っていますが、それを承知の上で発行されたということが分かる事例です。

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アメックスとダイナースの場合、過去の履歴よりも今を重視している

アメックスとダイナースはアメリカのクレジットカードであるため、日本のカード会社とは審査の際に重視するポイントが異なります。

日本のカードの多くは過去の返済実績を重視していますが、この2社の場合それよりも今現在の収支状況を重視しています。日本とアメリカの価値観の差とも言えるでしょう。

つまり、過去に破産や任意整理を行っていたとしても、今現在ちゃんと十分な収入を得てその範囲内で生活をしており、その他にも十分な額の資産を保有しているなどして審査基準を満たしていさえすれば、何のためらいもなくカードを発行するのです。

もちろん誰にでもカードを発行してくれるわけではありませんよ。しかしこの2社については、一般的な日本のカード会社と異なり、過去に債務整理をした事実が審査にあたり大きなハードルにはならないとみなせます。

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債務整理後にこれらクレジットカードを発行するために必要なこと

TheDigitalWay / Pixabay

まずは債務整理を完了させる

現在債務整理を進めている最中なら、まず第一に必要なのは整理を完了させることです。

たとえ先に挙げた3社であっても、弁護士と交渉中の場合や利息を割り引いた後の債務を支払っている最中の人までは対象に含んでいません。

クレジットカードの発行対象となるのはあくまで、片付けるものを片付け、元通りの生活を取り戻した人です。

そのため、債務整理そのものは速やかに完了させましょう。

最短でも半年から1年ほどの時間がかかることがネックですが、信用情報が綺麗になるまで待ち続ける「喪明け待ち」の5年間に比べたら十分短いのですから。

その他の属性をきちんと磨く

債務整理を行った事実はごまかすことが出来ません。だからこそ代わりに、他の属性をきちんと磨き上げることが大切です。

具体的には、十分な年収を稼ぎ、余裕があれば固定電話を敷く。居住年数や勤続年数を地道に積み上げることが有効です。

そして何より、これ以上延滞や返済遅延を起こさないことを徹底しましょう。

直近で延滞や遅延がある人にカードを発行したいと思う会社はありません。現在の収支状況を重視しているカード会社に申し込みをするからこそ、直近の返済状況は細心の注意を払うことが必要なのです。

まとめ

債務整理をためらう理由として、クレジットカードが作れなくなることを理由にあげる人は少なくありません。

ネットショッピングや月額料金の支払いなどでクレジットカードを使う機会は思いのほか多く、その際カードが使えない不便を考えると……ためらってしまうことも頷けます。

しかし本記事で取り上げた3社のように、たとえ債務整理が終わって間もない時期であっても「それがどうした」と良い意味で気に留めないカード会社は確かにあります。

もちろん債務整理の有無だけではなく他の属性も精査されるため、だれでも発行されるわけではありません。

しかし、片付けるものを片付けた後には、早いうちにまた再びカードを持てる可能性があるという事実は、今現在債務整理をしようか悩んでいる方や、早期完済を目指して返済に励んでいる方には最高の朗報とも言えるでしょう。

無事に債務整理が完了して生活を立て直すことに成功したら、ぜひ今回ご紹介したクレジットカードの申込みをご検討ください。

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